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No se enrede a la hora de entender las pensiones

¿No sabe cuál fondo de pensiones elegir? La Profe Calle le explica las características de los fondos privados y público.

22 de noviembre de 2023

La Profe Calle

Entender cómo funciona el Sistema Pensional Colombiano es una de las bases para que todas las personas tengan claridad sobre las diferencias y ventajas que ofrece cada régimen, y así evaluar cuál le resulta más conveniente a la hora pensionarse.

Antecedente: ¿Y los deducibles? ¿Con qué se comen?

Tanto los fondos de pensiones privados, como el régimen público que está a cargo de Colpensiones, tienen el deber de brindarles a sus afiliados información precisa que puedan tomar decisiones informadas sobre qué régimen de pensiones le conviene más de cara a tener una vejez protegida.

En Colombia el sistema pensional está compuesto principalmente por dos regímenes de pensión, que son: el régimen de ahorro individual (RAIS), conformado por los fondos privados y el Régimen de Prima Media (RPM) que lo representa Colpensiones.

En ambos se puede obtener una pensión cumpliendo una serie de requisitos. Sin embargo, las condiciones y características son diferentes.

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Edad y semanas necesarias para pensión de hombres y mujeres

En los fondos privados, se deben acumular 1150 semanas cotizadas (23 años) y la edad de pensión mujeres es 57 años y para hombres 62 años o más.

Pero en los fondos privados también existe la posibilidad de pensionarse anticipadamente, siempre y cuando tenga el ahorro suficiente para financiar una pensión de al menos un salario mínimo.

Quienes no alcancen ese monto pueden solicitar la garantía de pensión mínima, para lo cual deben cumplir dos requisitos: tener la edad de pensión y haber cotizado un mínimo de 1150 semanas.

En el RPM, el afiliado sí o sí debe contar con 1300 semanas cotizadas (26 años), y cumplir con la edad de pensión (mujeres: 57 años o más, hombres: 62 años o más).

57 años es la edad de pensión para las mujeres y 62 para los hombres, en Colombia.

¿Cómo funcionan los fondos privados?

El afiliado tiene una cuenta de ahorro individual a su nombre, compuesta por los aportes realizados más las rentabilidades que se obtienen por la gestión del fondo.

Si la persona se pensiona por la modalidad de Retiro Programado, el dinero de la cuenta individual puede ser heredado (hasta quinto grado de consanguinidad) y la mesada pensional se calcula con el ahorro que haya realizado a través de la vida laboral.

¿Cómo funciona el Régimen de Prima Media (RPM)?

Los aportes van a un fondo común, los aportes no generan rendimientos y la pensión solo puede ser sustituida a los beneficiarios de ley.

En caso de no tenerlos, vuelve a entrar a la bolsa común y la mesada pensional se calcula con el promedio de cotizaciones de los últimos 10 años de la vida laboral y al número de semanas cotizadas al Sistema General de Pensiones.

¿Qué sucede con quienes no logran acceder a la pensión?

En un fondo privado aplica la devolución de saldos, es decir, se reintegran los aportes realizados, ajustados a la inflación, más los rendimientos obtenidos en la cuenta de ahorro individual.

Según cálculos de gremios como Asofondos, esta devolución es en promedio siete veces mayor en los fondos privados que en el régimen público.

Por su parte, en el régimen público, aplica la indemnización sustitutiva, es decir, la devolución de los aportes ajustados a la inflación.

La Profe Calle / laprofecalle@qhubo.com

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